‘Je moet de regeltjes weten, dan wordt verduurzamen leuk’, volgens hypotheekadviseur Hans Stroosma. Hans is hypotheekadviseur, maar doet veel meer dan dat. Vooral rond het thema duurzaamheid. Hij adviseert namelijk over alle mogelijkheden op financieel gebied met zijn eigen zaak: Betr Financieel.

Vroeger werkte hij bij de Rabobank gewerkt. Een bank die, naar eigen zeggen, een van de koplopers is op het gebied van duurzaamheid. Zo’n tien jaar geleden waren ze al bezig met energieneutrale woningen. Die kennis kwam van pas toen Hans zijn eigen zaak begon en overstapte op onafhankelijk en duurzaam financieel advies. Een combinatie die project Oranjewijk Isoleert graag gebruikt voor haar inwoners.

Duurzaam financieel advies

“Als duurzaam financieel adviseur kijk ik samen met klanten naar de hypotheek of hypotheekverhoging, maar ook naar subsidies en materialen.” Je ontvangt bij Hans dus een breder advies dan puur financieel. Wat wel zo handig is, aangezien de regels omtrent verduurzamen regelmatig veranderen.

“Belangrijk om te vermelden is dat ik onafhankelijk advies geef. Vroeger werkte ik voor een bank en dan weet je dat je na het gesprek met een product van die bank de deur uitloopt. Nu zoek ik echt de beste oplossing voor degene die tegenover me zit. Los van een verkooptarget of verbinding aan één partij.”

Op zoek naar balans

Hans merkt dat mensen graag willen verduurzamen, maar ook niet al hun spaargeld willen uitgeven. “Je moet de juiste balans vinden tussen betaalbaarheid en wensen”, zegt Hans. “Er zijn vaak heel veel wensen, maar het moet ook betaald worden en betaald kúnnen worden.”

Daarom vindt Hans het zijn belangrijkste taak om in gesprek te gaan met mensen. “Ik ga terug naar de basis: hoe leef je, waar geef je geld aan uit en wat vind je belangrijk? Waar wil je niet of juist wel op inleveren? Als dat plaatje helder is, kan ik veel beter aan de slag dan wanneer er alleen droge cijfers in een offerte staan.”

Niet alle investeringen verdien je namelijk direct terug. De gebruiker van een woning is daarvoor bepalend. Hans legt uit: “De één vind het prettig om in 23 graden overdag thuis te zitten, de ander is de hele dag aan het werk en ’s avonds ook weinig thuis, waardoor de verwarming laag staat. Dat maakt nogal een verschil voor je energierekening.”

Verduurzamen is een investering

Naast je wooncomfort, schiet ook de waarde van je huis omhoog als je het verduurzaamt. Op de woningmarkt gaat een goed verduurzaamd huis zo over de toonbank mét een hoge opbrengst. “Vijf jaar geleden speelde dit nog niet”, zegt Hans, “maar nu is duurzaamheid heel belangrijk. Een huis waar alles nog moet gebeuren, levert echt minder op bij de verkoop. Dat is ook de investering waard, of je nu wel of niet binnenkort van plan bent om te verkopen.”

Verder is de rekensom eigenlijk heel simpel: door te verduurzamen wordt je hypotheeklast waarschijnlijk hoger, maar je energielasten dalen door verduurzaming. Dan kom je maandelijks, onderaan de streep, budgetneutraal of zelfs lager uit. “Tegelijkertijd gaat je wooncomfort enorm omhoog en dat comfort ervaar je direct dagelijks.”

Verschillende financieringsvormen

Dat extra wooncomfort creëer je dus met verduurzamen. Daarvoor zijn er onder andere de volgende drie financieringsvormen en verschillende subsidies beschikbaar. Maar, tipt Hans: “Let bij het aanvragen van subsidies goed op of je van tevoren de aanvraag moet doen of de subsidie bijvoorbeeld achteraf ontvangt. De voorwaarden verschillen per financiering en sommige subsidies zijn combineerbaar.”

Warmtefonds

Als je geld wilt lenen om te verduurzamen, kun je dat bijvoorbeeld doen bij het Warmtefonds. Dat is een initiatief met geld vanuit de overheid en commerciële banken. “Het rentepercentage voor die lening is marktcomfort tussen 3% en 4%, maar als je bruto-inkomen lager dan 60.000 euro per jaar is, kun je rentevrij lenen en wordt het heel interessant. Er zijn natuurlijk meer voorwaarden, maar het is een sociaal aspect”, zegt Hans.

Duurzaamheidslening

Dan is er ook nog de duurzaamheidslening van SVN. Het rentepercentage is daar heel laag, namelijk 1,7%. De lening wordt gefaciliteerd door gemeentes, en zij bepalen individueel de regels. En die verschillen onderling nogal. Hans legt uit: “De ene gemeente zegt: ‘Deze regeling is goed, dus dat doen we.’ En de andere zegt: ‘Wij passen de regels aan en doen het anders.’ Leeuwarden is zo’n gemeente die dat laatste doet. Hier is de regeling alleen mogelijk tot 7500 euro. Terwijl er ruimte is voor 27.000 euro.”

Veel particulieren kennen de regeling niet. Daarom is zo’n onafhankelijk financieel advies wel zo fijn. “Ik ken alle regeltjes en kan daardoor een compleet advies geven. Je kan deze regeling namelijk ook combineren met een andere lening. Dan krijg je 7500 euro en wordt er aangevuld met een andere mogelijkheid. Als adviseur bespaar ik je die zoektocht, en dat is als leek wel echt veel werk en tijdsintensief.”

Verzilverlening

En dan is er nog de verzilverhypotheek. Die is bedoeld voor oudere mensen met overwaarde op hun huis. Het gaat dan om mensen met een relatief laag inkomen, bijvoorbeeld met alleen een AOW, maar waar het vermogen in de stenen zit. Als zij(nog) niet willen verhuizen, maar wel verbouwen of verduurzamen, kan dat met deze lening.

Denk bijvoorbeeld aan het naar beneden halen van de badkamer of een traplift installatie. Hans legt uit: “Je betaalt wel rente, maar dat wordt niet maandelijks in rekening gebracht. Dat werkt als volgt: de rente wordt opgeteld en bij de schuld opgeschreven. Dat geleende bedrag staat dan dus open en de rente komt daar ook bij. Je hebt daardoor geen verhoging van je maandelijkse lasten. De schuld inclusief rente wordt terugbetaald bij verkoop van de woning.

Op dit moment wordt hier nog maar weinig gebruik van gemaakt, volgens Hans. De verzilverlening is niet heel bekend, en het ligt ook een beetje aan de generatie, denkt Hans: “Het is een generatie die is opgegroeid met het idee dat weinig schuld het beste is. Dat je geld wat je niet hebt ook niet moet uitgeven. En zo’n lening blijft staan totdat je verkoopt.”

Rente en terugbetaaltijd
Als je wilt verduurzamen, zijn er financieel dus een heleboel opties. Met spaargeld, subsidies of een verhoogde hypotheek. “Waar je op moet letten zijn de maandelijkse kosten en de terugbetaaltijd”, tipt Hans. Bij aanvullende leningsvormen en subsidies moet er soms in tien jaar terugbetaald worden. Afhankelijk van de hoogte van het geleende bedrag, wordt je maandelijkse last ondanks een lage rente, dan vrij hoog.

Daartegenover staat dertig jaar voor een hypotheekverhoging. Dat is een hoger rentepercentage, maar het bedrag kan over een veel langere periode uitgesmeerd worden, waardoor je maandbedrag lager uitkomt. “Daarom is het niet zwart-wit en zijn de gesprekken in het begin zo belangrijk”, benadrukt Hans. “Dan weet ik veel meer over jou, je leefsituatie, toekomstplannen en -dromen. En adviseer ik wat voor jou het beste is op basis van hoe jij leeft en hoe je dat dus kunt blijven betalen.” Een gesprek met Hans kost geld, maar kan ook een heleboel waard zijn. Bij Oranjewijk Isoleert komt Hans pas later is het proces langs. Als het keukentafelgesprek geweest is, alles in huis is opgemeten en de offerte staat, gaat Hans aan de slag met de financiering. “Het plan staat en ik zoek daarbij uit hoe we het gaan doen en welke subsidies we kunnen aanvragen.” Hij lacht: “Het geld dat je voor mij betaalt, verdient zichzelf wel terug.”

Subsidie ISDE

Zo is er bijvoorbeeld de ISDE. Deze subsidie is het meest bekend en ontvang je achteraf. Je investeert bijvoorbeeld eerst in een nieuw of geïsoleerd dak
en als de verbouwing klaar is, wordt deze getoetst. Na de investering kan je subsidie aanvragen bij het subsidieloket van de gemeente. Je moet dan bijvoorbeeld gespecificeerde rekeningen en (detail) foto’s laten zien. Het is wel belangrijk om op voorhand bij je aannemer aan te geven dat je gebruik wil maken van deze subsidie, zodat je aannemer de juiste materialen kan gebruiken.

Via het Energieloket krijg je korting voor financieel advies (light) van Hans Stroosma. Meer daarover lees je hier.